De hypotheek van P

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek de hypotheek van... gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van anderen?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... P

Stel jezelf voor…

Ik ben P. , 40 jaar, ik woon in de Randstad en werk 28 uur per week als arts in de sociale geneeskunde. Ik heb een behoorlijk goed salaris, vind ik, van circa 23 euro per uur netto. Dat is natuurlijk ook de reden dat ik parttime kan werken en toch best goed verdien.
Ik woon samen met R. en we hebben nu anderhalf jaar geleden samen ons huidige huis gekocht.

Wat voor type woning heb je gekocht?

We hebben een rijtjeswoning met een tuintje in een rustige buitenwijk. We hebben ons huis in de zomer van 2017 gevonden en eind 2017 officieel gekocht.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Na onze studie woonden we een tijd gehuurd en daarna kochten we een kleine arbeiderswoning aan de rand van het centrum. Deze woning was relatief goedkoop, maar na vele jaren waren we toe aan een huis met een tuintje op een wat rustigere locatie. Ook het feit dat de badkamer op dezelfde etage is als de slaapkamer vind ik een enorm pluspunt van ons huidige huis. Hier blijven we de komende decennia wel wonen!

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Op de lange termijn kan een koopwoning goedkoper zijn dan een huurwoning. We kozen uiteindelijk ook niet voor een huurwoning omdat die bijna niet te krijgen zijn in deze regio. We hadden medio 2017 al grote moeite om überhaupt een betaalbare koopwoning te vinden!

Welke hypotheek/schulden heb je?

We hebben een annuïtaire hypotheek voor twintig jaar afgesproken, met mijn ouders als de geldverstrekkers. Een familiebank, dus. Mijn ouders komen aan dat geld omdat ze altijd een eigen bedrijf hebben gehad. Ze moesten dus zelf sparen voor hun pensioen. Een paar jaar geleden kwam hun pensioengeld vrij, maar waren de rentes erg laag. Mijn ouders profiteren van de familiebank omdat ze van ons een hogere rente krijgen dan wat ze bij de bank op een spaarrekening konden en kunnen krijgen. Mijn vriend en ik profiteren van de familiebank omdat we de aardigste en flexibelste geldverstrekker ooit hebben. Het was alleen al heel fijn om niet met een normale hypotheekverstrekker te hoeven onderhandelen terwijl we ook al de stress van het huis zoeken en verhuizen hadden!

Mijn vriend en ik hebben een overlijdensrisicoverzekering om te zorgen dat de hypotheek netjes afbetaald kan worden, mochten we overlijden. En mochten mijn ouders allebei overleden zijn voordat de hypotheek afbetaald is, dan is het restantbedrag een schuld die we zullen hebben aan de erfenis, dus we benadelen met deze familiebank de erfgenamen van mijn ouders niet.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Het hypotheekbedrag was 160.000 euro. We brachten ook wat eigen geld in om de woning te kopen, uit de verkoop van de vorige woning en van spaargeld. We spraken een looptijd af van twintig jaar, omdat mijn vriend en ik dat kunnen betalen en dan over twintig jaar hypotheekvrij zijn, en ook omdat mijn ouders dan in de komende twintig jaar elke maand een mooi bedrag terug ontvangen waarmee ze leuke dingen kunnen doen tijdens hun hopelijk gezonde pensioenjaren.

We hebben een vaste spaarrente afgesproken voor de hele looptijd van 4%. Dat is vrij hoog, maar hierdoor hebben we een hogere hypotheekrenteaftrek (HRA). En mijn ouders geven ons jaarlijks een leuk geldbedrag cadeau. Zolang ze niet bij die jaarlijkse schenking een verband leggen met de hypotheek, mag dat en mogen we alle betaalde hypotheekrente aangeven bij onze belastingaangifte.

Het eindresultaat is dat mijn ouders een rente krijgen die hoger is dan wat ze op een spaar- of depositorekening kunnen krijgen, en dat wij een hypotheekrente hebben die ongeveer gelijk is aan wat je op de markt kunt krijgen – maar zoals gezegd dan wel met een hele gemakkelijke hypotheekverstrekker.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De waarde van het huis is een heel stuk hoger dan de hypotheek die we hebben, door de overwaarde van de vorige woning en het eigen geld wat we inbrachten.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Bruto betalen we mijn vriend en ik samen 970 euro per maand aan hypotheekrente en aflossing. Omdat we nog aan het begin van de hypotheek zitten, betalen we nog veel rente en krijgen dus nog veel HRA. Netto is het bedrag op dit moment dus ongeveer 800 euro per maand.

Los je extra af op je hypotheek?

Aan de ene kant lossen we sowieso sneller af dan anderen, omdat we een looptijd van twintig jaar hebben gekozen in plaats van de standaard dertig jaar. Aan de andere kant lossen we daarnaast niet nóg meer af. We houden het bij de afgesproken standaard betalingen.
Wel is het zo dat we met elkaar afgesproken hebben dat beide partijen flexibel zijn. Mochten mijn ouders meer geld nodig hebben, dan kunnen mijn vriend en ik een extra aflossing doen. En andersom: mochten mijn vriend en ik extra willen aflossen om een of andere reden, dan kan dat ook.

Los je ook extra af op de hypotheek? En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Ik denk dat we in ieder geval de komende vijf jaar alleen maar de standaard aflossingen doen op de hypotheek. Nu we een jaar of anderhalf bezig zijn met de standaard hypotheekbetalingen, hebben we ongeveer 7000 euro afgelost en is het restbedrag dus nog iets boven de 150.000 euro.

Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

We gaan niet sneller aflossen dan in de afgesproken twintig jaar looptijd, omdat de familiebank op dit moment gunstig is voor zowel mijn ouders als voor ons, dus houden we het graag voorlopig zo.

Had je een aflosplan gemaakt?

Niet speciaal. We houden ons aan de standaard aflossingen.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Het rustig aflossen van onze annuïtaire hypotheek gaat prima. Zoals gezegd zijn mijn ouders aardige en flexibele mensen, maar we zorgen natuurlijk dat de aflossing altijd op de afgesproken dag van de maand overgeboekt wordt (met een automatische afschrijving), en we zullen er ook alles aan doen om dat zo te houden. Maar tot nu toe gaat dat helemaal prima. Onze woonlasten zijn wel iets hoger geworden in vergelijking met ons vorige, goedkopere huis, maar deze zijn goed te dragen. We blijven daarnaast ook sparen en beleggen.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Mijn vriend en ik hebben allebei een vrij hoog inkomen, maar hebben al vanaf het begin minder geld uitgegeven dan had gekund. Bijvoorbeeld: onze woonlasten zijn nooit hoog geweest, en ook nu zijn we zeker niet voor de maximale woonlasten gegaan. Hierdoor zijn we al sinds we begonnen met werken aan het sparen en beleggen. We gaan hier gewoon mee door, zoals altijd al.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Rond de 153.000 euro is nog over.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Ik denk dat mensen er in het algemeen goed aan doen om hun hypotheek af te lossen. Je weet maar nooit wat de toekomst brengt. Als je je hypotheek aflost, is dat één manier om te zorgen dat je vaste lasten dalen, en daardoor word je flexibeler voor wat betreft je inkomen en je pensioendatum.
 
Ik heb veel verteld over de familiebank. Een familiebank kan heel voordelig zijn voor beide partijen. Veel mensen combineren trouwens zo’n familiebank ook nog met nog wat geld lenen van een gewone hypotheekverstrekker, en dat mag ook. Alleen was dat bij ons niet nodig, omdat mijn ouders het hele bedrag konden uitlenen. Als je zelf zo’n familiebank overweegt, zoek dan goed uit hoe het precies werkt, zodat je je aan alle regels houdt. Veel informatie hierover is op internet te vinden, bijvoorbeeld bij de Consumentenbond.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.

Lees ook eens andere verhalen

Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en M
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)