Kasboek delen? Zuinigeman zoekt nog deelnemers voor De Portemonnee Van... (anoniem) Mee doen? mail dan naar zuinigeman@gmail.com of neem contact op.

woensdag 13 maart 2019

De hypotheek van... B (anoniem)

De hypotheek van... B (anoniem)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek de hypotheek van... gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van anderen?


Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... B (anoniem)


Stel jezelf voor…


Ik ben B, een millennial werkzaam op de financiële afdeling van een groot technologiebedrijf. In 2012 heb ik samen met mijn vrouw een woning laten bouwen op een zelf aangekocht stuk grond.

Wat voor een woning heb je gekocht?


Het is een 2-onder-1-kapwoning van 165m2 binnenruimte en een achtertuin van 10 bij 12 meter. Het heeft een heel scala aan energiezuinige maatregelen; een extra dikke laag isolatie, zonnepanelen, lage temperatuur vloerverwarming, ventilatiewarmtepomp, douchewater warmteterugwinning en een inbouwhaard met warmteopslag en convectiekanalen. Hierdoor hebben we hele lage energielasten en is het toch altijd boven de 20 graden in huis.

En waarom heb je deze woning gekocht?


In eerste instantie omdat we in een sociale huurwoning woonden, waar al jaren de huur met 7% per jaar werd verhoogd door omdat we boven een bepaalde inkomensgrens zaten. Dit werd op een gegeven moment vervelend. Bovendien was het naar mijn inzien een goede tijd om een woning te kopen aangezien de woningprijzen flink gedaald waren, de hypotheekrente steeds lager werd en de bankspaarhypotheek waar ik erg fan van ben vanaf 2013 niet meer beschikbaar was.

We wilden graag een woning in de plaats waar onze vrienden en familie wonen. Op loopafstand van het treinstation zodat we aan één auto genoeg hadden. En het liefst met beperkt onderhoud aan huis en tuin, aangezien we onze weekenden wilden vrijhouden voor het doen van leuke dingen. Nieuwbouw leek toen de beste optie.


Welke hypotheek/schulden heb je?


De financiering van de woning was opgedeeld in drie delen van totaal €360.000.
    •    Rabobank bankspaarhypotheek van €200.000 met 4.8% rente voor 10 jaar vast. Er staat €106.000 op de geblokkeerde spaarrekening.
    •    Rabobank aflossingsvrije hypotheek van €145.000 met 1.7% rente voor 1 jaar vast
    •    Een ‘kasrondje’ bij mijn ouders van €15.000 tegen 7% rente, waarbij ze een 5% gift terugstorten. Na hypotheekrenteaftrek levert je dit maandelijks geld op! Er staat nog ongeveer €12.000 open.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?


Bij de bank €345.000, dit waren de kosten van de casco woning vrij op naam. Het plaatsen van de keuken, badkamer, toilet, verwarming, installaties, vloeren, wanden en deuren hebben we betaald uit spaargeld en het kasrondje. Dit hebben we gedaan omdat we maar een lening wilden van minder dan 90% van de taxatiewaarde van de woning (€390.000), om zo een trede lager qua risico-opslag van de bank te komen.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?


Onze buren hebben helaas hun woning na een scheiding moeten verkopen afgelopen jaar. Dit was binnen een week verkocht voor €460.000. Ik schat de waarde van onze woning inmiddels rond de €470.000. Dit zou een overwaarde van ongeveer €220.000 betekenen.


Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?


De maandelijkse lasten zijn €1.394 bruto en €970 netto door 49% hypotheekrenteaftrek.

Los jij ook af op de hypotheek?


In de maandelijkse lasten zitten €270 inleg in de bankspaarhypotheek en €50 aflossing van het kasrondje.

Los jij ook extra af op de hypotheek? En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?


Elk jaar storten we extra in de bankspaarhypotheek tot het maximum van de fiscaal toegestane bandbreedte. Dit is dus ongeveer €15.000 extra, waarmee we de looptijd van de hypotheek elk jaar met 2 jaar verkorten. Inmiddels staat er ruim €106.000 op de spaarrekening, waarvan €93.000 eigen inleg en €13.000 rente. Van het kasrondje is inmiddels €3.000 afgelost.


Waarom ben jij wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?


Vanwege het fiscale voordeel van het vermogensbelastingvrij kunnen sparen tegen een hoog rentepercentage, en om over een paar jaar de maandelijkse vaste lasten flink te laten dalen. We hebben eind 2022 de bankspaarhypotheek volledig afgelost en dan dalen de maandelijkse netto lasten met €775.

Het kasrondje laten we via het annuïtaire schema doorlopen tot 2032 en lossen we niet eerder af vanwege het fiscale voordeel. De aflossingsvrije hypotheek lossen we ook niet af, tenzij de netto 1-jaars rente boven de 3% uitkomt. We beleggen dit geld liever, waarmee we als nodig de hypotheek volledig af kunnen lossen aan het einde van de looptijd in 2042.

Had jij een aflosplan gemaakt?


Ik heb tot aan 2022 (het einde van de 10-jaar vaste looptijd) een maandelijks schema gemaakt met de vaste inleg per maand en de jaarlijkse extra storting. Ik hou zelf de maximum bandbreedte in de gaten en of we per storting de looptijd verkorten of de maandelijkse inleg verlagen.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?


Het voelt heel lekker om aan het einde van het jaar €15.000 op een spaarrekening te zetten waar je heel veel rente op krijgt. Je ziet meteen de maandelijkse rente stijgen met €60 (0.4% per maand, 4.9% effectief per jaar) en we betalen hier geen 0.6% per jaar aan vermogensbelasting op. Dat is een vast rendement van 5.5% per jaar zonder risico!


Welke dingen laat je voor het aflossen?


In principe hoeven we hier niets voor te laten, want we leggen per jaar meer in op de beleggingsrekening dan dat we aflossen op de hypotheek. We leven wel redelijk zuinig en proberen maar de helft uit te geven van wat we verdienen. Ik ben niet voor niets zo’n fanatiek lezer van zuinige man zijn blog! 😊

Heb jij nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?


Mijn eerste tip is voor mensen met een spaarhypotheek van voor 2013 en een hoog rentepercentage; neem contact op met je hypotheekverstrekker en stort elk jaar zoveel als mogelijk bij! Sinds 2016 is er een wetswijziging gekomen en is het niet meer nodig om de hypotheek minimaal 20 jaar te laten lopen. Dit betekent dat je elk jaar kan blijven bijstorten en de looptijd kunt verkorten of je maandlasten kan verlagen.

Mijn tweede tip gaat waarschijnlijk tegen de principes van de meeste lezers van dit blog in, maar levert op de lange termijn wel meer op. Nu de hypotheekrente zo laag is, en je netto maar rond de 2% rente betaalt, kan je dit geld beter beleggen. Bijvoorbeeld: Het verschil in vermogensopbouw tussen 20 jaar lang elk jaar €10.000 aflossen op je hypotheek tegen 2% rente of een geschat lange termijnrendement van 6% op beleggingen is €125.000. Met een bescheiden uitgavenpatroon betekent dit dat je 3 a 4 jaar eerder kunt stoppen met werken als je dat wilt! Of een paar mooie wereldreizen maken, of een vakantiewoning kopen, of…

Ook een keer meedoen? Meld je aan!


Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er weinig nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.
Meld je aan voor de hypotheek van...

Lees ook eens andere verhalen


Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
  1. Ik merk dat ik altijd een beetje kriegelig word van zulke hoge hypotheekbedragen, maar ze hebben wel een duidelijk en solide plan! Zelf zou ik ook nog wel eens een eigen huis willen bouwen. Wie weet ooit...

    Mijn focus ligt op dit moment nog meer op aflossen, maar zodra ik qua werk meer vastigheid heb, wil ik wel een kleine start gaan maken met een beleggingsrekening. Eenmalig 1000 euro inleggen en 100 per maand storten, bijvoorbeeld. Dan kan mijn geld toch al beginnen te werken, en voelt het met relatief kleine bedragen toch nog veilig.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Mooi verhaal. Gaaf om zo je eigen huis te kunnen bouwen! En qua timing heb je het getroffen. Nog een fiscaal vriendelijke bankspaarhypotheek en nadien zijn de huizenprijzen en tarieven in de bouw flink gestegen.

    Je geeft aan dat hypotheek onder 90% van waarde ligt. Maar met de gestegen prijzen misschien inmiddels wel onder 80 of 70% of misschien nog lager. Misschien dat je daarmee wel in aanmerking komt voor korting op hypotheekrente.

    Mvg
    T&M

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt! Qua timing hadden we inderdaad geluk, iedereen verwachtte destijds dat de huizenprijzen nog wel verder zouden dalen. Inmiddels valt de hypotheek inderdaad in de laagste risicoklasse en zou de renteopslag 0.2% omlaag kunnen. Maar met een bankspaarhypotheek is dit minder voordelig omdat de rente op de inleg ook omlaag gaat. Maandelijks zou de netto hypotheekrente met €29 omlaag gaan, maar de inleg op de spaarhypotheek €25 omhoog. Op termijn is dit zelfs duurder, dus ik hou me muisstil tegenover de bank 😊.

      Verwijderen
  3. Ha, eindelijk ook iemand die blij is met zijn bankspaarhypotheek. Wij hebben de eerste 3 jaar maximaal bijgestort en laten het voorlopig zo.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Mooi verhaal. Een bankspaar hypotheek met hoge rente moet je zeker aanhouden.

    Over aflossen vs beleggen ben ik het niet helemaal eens. De 2% hypotheek rente is zonder risico, de 6% rendement op beleggen is met risico. Naast de rente speelt bij aflossen mee:
    * noodzaak tot afsluiten van een dure ORV is een stuk minder
    * noodzaak tot afsluiten van een dure WAO gat verzekering is een stuk minder
    * rentekorting wanneer je een groot deel hebt afgelost ( minder interessant overigens voor jou met een bankspaar hypotheek)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja je hebt goede punten. Maar beleggen is vooral risicovol op de korte termijn (<10 jaar); sinds 1932 is er geen moment geweest dat in een periode van 20 jaar het gemiddelde rendement onder de 6% lag (S&P 500 dan). Het belangrijkste is om consequent maandelijks in te leggen en er van af te blijven.

      Verwijderen
  5. de afweging tussen beleggen triggert me wel weer alleen 20 jaar is voor ons 50-ers te ver, wij doen net dit jaar beide en hopen over 10 jaar een voordelige opbouw te hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Goed bezig! En slimme keuzes ook die je gemaakt hebt.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Is het niet zo dat bij een bankspaar hypotheek van deze hoogte het geld 20 jaar vast moet staan? Gedurende deze tijd betaal je geen belasting over het gespaarde vermogen. Als je dit vermogen eerder opneemt om de hypotheek af te lossen, dan moet je alsnog belasting betalen over het vrij komende bedrag. Het bedrag wordt dan zelfs opgeteld bij je inkomen. Of heb ik mijn eigen hypotheek voorwaarden niet goed begrepen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Oeps, ik heb na plaatsing van mijn reactie pas ontdekt dat de regels zijn veranderd. Vervroegd het bankspaar vermogen opnemen mag nu wel.

      Verwijderen

Whatsapp Button works on Mobile Device only

Begin met typen en toets enter om te gaan zoeken