De hypotheek van Willem S

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... Willem S

Stel jezelf voor…

Mijn naam is Willem S en ik woon met vrouw en twee jonge kinderen in het westen van het land. Ik ben al 25 jaar in dienst van de overheid, een vast baan zeg maar. In 2015 zijn wij een modern huwelijk aangegaan, het geregistreerd partnerschap. Dezelfde rechten en plichten, niet de lading. Mijn vrouw is sinds kort zelfstandig ondernemer, freelancer zoals ze dat zelf noemt. Onze twee jonge kinderen zijn vijf en ‘bijna vier, papa, dan mag ik naar school’ 

Wat voor type woning heb je gekocht?

Begin 2015 waren we op zoek naar een woning met tuin en ruimte voor kids. We vonden een jaren dertig woning in een buitenwijk. Een tuinstad zoals ze dat vroeger noemden met veel groen, scholen en singels.

En waarom heb je deze woning gekocht?

De eerste bezichtiging deden we op een vrijdag, de dag erna zouden we 7 huizen bekijken tijdens de open huizen dag. Bij binnenkomst vielen we als een blok voor de authentieke details: tegels in de gang, paneeldeuren, niet te grote tuin en veel potentieel: dakkapellen en een uitbouw pasten zonder problemen.

De hoekwoning was uitgeleefd en het laatste onderhoud stamde uit de jaren tachtig… Voor de vorm hebben we nog de open huizen dag gedaan, maar in ons hoofd hadden we al een bod op het huis van vrijdag gedaan.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Sinds 2001 had ik al een koopappartement in het centrum van de stad waar we nu nog steeds wonen. Huren vond ik toen al weggegooid geld. De jaren daarvoor woonde ik in een huurhuisje, antikraak, dat beviel niet zo goed, ook al kostte het vrijwel niets. Met mijn toenmalige salaris kon ik net een appartement van 375.000 gulden kopen met steun van mijn moeder, mijn studerende jongere broers huurden een kamer en zo konden we goed rondkomen.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Het eerste huis heb ik met ingewonnen financieel ‘advies’ aangeschaft. Wat wist ik van huizen kopen en hypotheken? U raad het al een mooie ‘bank’, een deel aflossingsvrij, een “spaar” constructie  met bijbehorende aandelen en daarbovenop een aandelen lease om het allemaal af te betalen. Ruim 1800 euro per maand. Dat geintje heeft 3 jaar later tot een kleine financiële crisis geleid. Met oversluiten van het volledige pakket en de bijbehorende aflosboetes was mijn hypotheek van 170k opgelopen tot 227k. Onder water en aflossingsvrij tegen 6,3%.

In 2010, na het aflopen van de eerste rentevaste periode kwam er weer wat lucht. Ik ben in die jaren wel geleerd wat de waarde van geld is. Besparen is echt een uitdaging geworden. Je wordt op een krap budget wel handig. Als de WC door de vloer zakt en je geen loodgieter kan betalen, doe je dat zelf. Een rot kozijn, een lekkende radiator, een afgebroken loden leiding, langzaamaan wordt je handiger. Door de lager lasten, circa 500 euro per maand netto, kon ik goed sparen.

Pas in 2015 toen het appartement binnen tien dagen werd verkocht voor 248k was dat hoofdstuk echt afgesloten.
 In 2015 hebben we een echte hypotheek genomen via een pensioenfondsbank. 3,1 voor 15 jaar vast. En die goed verdeeld in een deel aflossingvrij (50%), annuitair (27%) en een lineair (23%). Dat zorgt ervoor dat ons maandbedrag met een klein bedrag terugloopt en daarnaast de HRA, die ook terugloopt, de netto bedragen vrijwel hetzelfde blijven. Verder heb ik geen schulden.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

In 2015 was de aanschafprijs slechts 350k, een flink bedrag, maar er zat echt potentieel in het pand. Wel een top hypotheek 106%, maar geen maximale gebaseerd op twee inkomens want we hadden nog wat verbouwwensen, de overwaarde van het vorige huis en 65k spaargeld is gaan zitten in het leefbaar maken van de woonkamer en slaapkamer van de oudste.

Oh ja en de start van langdurige verbouwing naar een duurzame woning: Ventilatiewarmtepomp / HR ketel combinatie, volledig nieuw LTV CV systeem met LTV convectoren op alle kamers, vloerverwarming in woonkamer en vernieuwing van alle leidingen, gas elektra en water. Alle kozijnen vervangen met nieuw glas HR++. En dat in 6 weken tijd, tussen sleutel overdracht oude en nieuwe woning.

De jaren daarna heb ik de complete buitenschil aangepakt, alle wanden op minimaal RC 5, het dak RC 10, dakkapellen voor en achter en zonnepanelen. Half 2017 waren we klaar voor de volgende stap: een uitbouw met verdieping om een grotere keuken, wc en extra kamer te maken. Wij dachten aan 60k, de architect dacht aan 75k, de aannemers die we aanschreven dachten 120k tot 190k, dat was even slikken. Met wat aanpassingen kwamen we uit op 90k en met wat tegenslagen kwamen we op 115. Dat leverde een hypotheek op van 465k. De aankleding werd op de lange baan geschoven, maar daar heb ik als fervent klusser dan weer lol in.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De aanschafwaarde in 2018 was 350k, taxatie 355k, na de verbouwing in 2017-18 zou de waarde 450k zijn, dat hebben we met een extra lineaire hypotheek van 100k bekostigd. Na oplevering hebben we het huis laten taxeren: 650k. Wie had dat gedacht! De huizenmarkt is in ons voordeel geweest, maar ik zou nooit zoveel uitgeven voor een huis. Dus er is overwaarde. De WOZ van 1 jan 2018 heeft het over 500k, maar dat is voor de verbouwing. De hypotheek die nog openstaat is gezakt tot 430k. We komen in de buurt van de 60% Loan To Value, dan gaat er weer een paar tienden van de renteopslag af.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

We begonnen met 1400 euro bruto in 2015, in 2017 tijdens de verbouwing liep dat op naar 1850 bruto per maand. Na de gunstige taxatie van eind 2018, is de bruto last net boven de 1700.

Los je ook extra af op de hypotheek?

De afgelopen jaren stonden in het teken van verduurzamen van de woning. Dit is nog niet helemaal klaar. Er rest nog een badkamer, deze staat voor volgend jaar op de planning. Er wordt eigenlijk niet extra afgelost. Ik heb absoluut de wens om af te lossen. Schulden, ook al zijn ze hypothecair, blijven schulden en de bijbehorende afhankelijkheid van een financiële instelling. Financieel onafhankelijk is wel het doel.

Vanaf volgend jaar veranderd mijn pensioenopbouw ingrijpend, ik wordt daar voor gecompenseerd. Dit geld ga ik in mijn toekomst steken: aflossen of beleggen, ik ben nog aan het onderzoeken wat mijn opties zijn. Zeker is, ik ga het zelf uitzoeken, geen financiële adviezen meer. Blogs als die waar dit op te lezen is, geven mij voldoende aanknopingspunten om mijn financiële onafhankelijkheid zelf te regelen.

En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

In ruim 4 jaar tijd is er 35k afgelost.

Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

Tot nu toe was er geen financiële ruimte, verduurzamen van je huis is ook erg kostbaar, maar levert meer op dan 3,1% (hypotheekrente). Ter vergelijking: de vorige bewoner, man alleen in de tachtig stookte 3300m3 en 4500kwh op jaarbasis. Wij gebruikten afgelopen jaar 650m3 en 5000kwh. Er passen nog 12 zonnepanelen bij, dus dat komt ook wel goed. Zodra er geen winst meer is te halen in andere kosten, ga ik zeker aflossen.

Had je een aflosplan gemaakt?

Behalve een pensioeninleg die nu eerder wordt uitbetaald, heb ik 1 product uit mijn financiële verleden wel aangehouden. Een spaarloon met een gegarandeerd bedrag van 60k uit te keren in 2040. Hiervan los ik, indien nodig een deel van de aflosvrije hypotheek af. Er zitten daarnaast nog een aantal meevallers in de pijplijn. Zoals mijn vrouw altijd roept: er is altijd genoeg geld om van rond te komen en leuke dingen te doen

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Aflossen is voor mij zeker een missie, maar besparen nog meer. Op dit moment kan ik een beter rendement halen op een aantal andere, duurzame investeringen in het huis.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Klussen aan mijn huis is ook een hobby, ik leg liever zelf de isolatie aan op het dak of tegen de kelderwand, dan dat ik daar iemand voor inhuur. Dat gaat wel ten koste van tijd die ik met mijn gezin kan spenderen.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

430.000 euro.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Als je onderhoud aan je huis doet of laat doen, kies dan voor een echt duurzame en kwalitatief hoogwaardige oplossing. Gebruik geen steenwol, maar zoek uit of je beter af bent met Multipor, PIR of misschien zelfs vacuüm platen. Ga je voor dubbelglas, HR++, trippel of ga je verder en zet je er vacuümglas in? Vervang je je HR ketel voor een nieuwe gasketel of onderzoek je wat je nog moet doen om voor die echt duurzame energie voorziening te kiezen? Als ik een andere wasmachine nodig heb, kies ik voor een machine met A+++ label.

Steek je je geld in je stenen of steek je je geld in lagere maandlasten? 3000 euro kan je aflossen en daardoor 30 jaar een klein beetje minder voor je hypotheek betalen, maar je kan er ook bijvoorbeeld dit jaar zonnepanelen van kopen, je energierekening halveren en 25 jaar zonnepanelen voor je laten werken. (ik ben geen zonnepanelen verkoper!) Laat je je geld werken of werk je voor je geld?

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.

Lees ook eens andere verhalen

Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)