Kasboek delen? Of hypotheek verhaal delen? Er zijn geen nieuwe deelnemers meer. Mee doen? mail dan naar zuinigeman@gmail.com of neem contact op.

24 juni 2020

De hypotheek van N (34)

De hypotheek van N (34)

De hypotheek van N (34) heeft een bankspaarhypotheek met NHG Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

hypotheek verhaal

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... N (34)


Stel jezelf voor…


Ik ben N, 34 jaar oud. Ik ben Maatschappelijk Werker. Ik woon samen met mijn vriend in Rotterdam.

Wat voor type woning heb je gekocht?


We hebben in 2011 een Jaren '30 Maisonette woning gekocht in Rotterdam. Die kostte toen €187.500.

En waarom heb je deze woning gekocht?


We hebben deze woning gekocht omdat mijn werk in Rotterdam was en ook omdat familie/ vrienden hier in de buurt woonden. Bovendien kenden we de stad al goed omdat we tijdens onze studies een appartementje huurden hier.


Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?


-Lagere maandlasten dan wanneer je een vergelijkbare woning zou huren.
-Opbouw vermogen
-Zelf regie over wat je met het huis doet; zoals verbouwingen etc.

Welke hypotheek/schulden heb je?


Wij hebben een bankspaarhypotheek bij de Rabobank, met NHG. De schuld die nu nog openstaat is € 112.242.

In 2011 kon je nog een bankspaarhypotheek krijgen, terwijl je ook recht had op hypotheekrenteaftrek. Dat is nu niet meer. Het werd gezien als gunstige hypotheekvorm; je lening blijft 30 jaar hetzelfde, waardoor je optimaal van hypotheekrenteaftrek kan genieten, terwijl je ook inlegt op een geblokkeerde spaarrekening die dezelfde rente trekt als je betaalt over je lening (in ons geval: 4.8%). Aan het einde van de looptijd los je gegarandeerd de gehele lening af met de inhoud van de opbouwspaarrekening.

bankspaarhypotheek

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?


Het oorspronkelijke hypotheekbedrag was 205.500 euro, inclusief kosten koper. We hebben gelijk in het begin € 6.700 afgelost. Toen wij met onze financiering bezig waren, ging precies de overdrachtsbelasting van 6% naar 2% waardoor we dit bedrag toch niet nodig hadden. De bankspaarhypotheek werd toen dus € 198.800 in totaal. Bij 4.8% rente. De rentevaste periode loopt tot 2021.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?


De waarde van het huis is (veel) hoger dan de hypotheek. Als we het huis nu zouden verkopen, zou het tegen de 4 ton opleveren, terwijl we nog iets meer dan 1 ton af te lossen hebben. De huizen in Rotterdam zijn, net als in veel andere delen van NL, ongelofelijk in prijs gestegen. Dit opgeteld met het extra inleggen op onze bankspaarhypotheek maakt dat we een flinke overwaarde hebben. Op papier dan.

 

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?


Ons netto hypotheekbedrag lag tot 2017 altijd rond de 718 euro (246 euro inleg + 472 euro rente). Dat bedrag zou gedurende de 30 jaar looptijd ongeveer hetzelfde blijven, mits de rente gelijk zou blijven. Vanaf  2017 hebben we echter gekozen voor extra inleggen op de opbouw spaarrekening in combinatie met het inkorten van de looptijd van de hypotheek. Hierdoor veranderde de hoogte van onze standaard inleg.

We betalen momenteel een netto maandlast van 757,25 inleg + 500,00 rente = 1257,25 euro per maand. Tot nu toe hebben we door alle (extra) inleg de hypotheek weten in te korten tot 2026.

Los je ook extra af op de hypotheek?


We lossen niet af, maar leggen extra in op onze opbouw spaarrekening. Al het geld rendeert daar tegen 4.8% rente. Zodra de pot de 198.800 aantikt, wordt de hypotheek ermee afgelost.

Begin 2017 kwam ik de blog van mr. Money Mustache tegen, dat ik erg inspirerend vond. Ik besloot 2 dingen; we gaan de hypotheek versneld aflossen en ik ga indexbeleggen.

Ik ben me gaan verdiepen in het tamelijk ingewikkelde 'bankspaarhypotheek product' en heb veel gerekend. Met behulp van de spaarhypotheek tool van blogger 'Geld is tijd' heb ik wel 100 berekeningen gemaakt om te kijken wat gunstig was voor ons. Ik moest echt een drempel over, want termen als bandbreedte kende ik helemaal niet.

Uiteindelijk rolde er een plan uit en besloten we de hypotheek in 14 jaar af te gaan lossen, dus 16 jaar eerder dan gepland, in 2025. Best een ambitieus plan. We liggen nog steeds op koers en daar ben ik trots op.

We leggen naast de de standaard inleg ook nog extra inleg per maand in; op dit moment zo'n 900 euro. Omdat er inmiddels een spaarbedrag is opgebouwd van 86.558 euro, genereert deze pot op dit moment zelf ook nog 339 euro rente per maand. Dat bedrag gaat steeds omhoog, naarmate er meer geld in de pot komt. We maken gebruik van het 'rente op rente' effect. Door alle inleg en de rente komt er op dit moment bijna 2000 euro maandelijks bij in de pot.

In augustus 2021 loopt onze rentevaste periode af. We zullen niet meer opnieuw 4.8% rente krijgen helaas. Tegen die tijd hebben we nog een hypotheekschuld van ongeveer 83.000 euro openstaan. Ik wil onze hypotheek oversluiten naar een compleet aflossingsvrije hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker. Dit is in tegenstelling tot de bankspaarhypotheek die we nu hebben een wat flexibeler hypotheekvorm waarbij we superlage lasten zullen hebben. We betalen dan ongeveer 70 euro per maand (alleen rente). Wel zullen we hoogstwaarschijnlijk  gewoon gaan aflossen zodat we alsnog in 2025 een streep door onze hypotheek kunnen zetten.


En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?


Er is totaal 86.558 euro (inleg) + 6.700 euro (aflossing) = 93.258 euro van de schuld af.

Waarom ben je wel gaan aflossen op je hypotheek?


Ik wil financieel onafhankelijk worden. Kunnen leven van passief inkomen (beleggingen bijvoorbeeld). Het is dan heel handig als je lekker lage lasten hebt. Dat geeft veel vrijheid, waaronder veel minder of niet meer perse hoeven werken voor je geld. Dat het wel mag, maar niet hoeft. Ik denk dat je dan vrijer, losser leeft en meer geluk zou kunnen ervaren.

Had je een aflosplan gemaakt?


Ja, met behulp van de tool van 'geld is tijd'. Als je meeleest, heel veel dank! Ik heb daardoor goed kunnen inschatten wat we maximaal konden bijstorten zonder dat de fiscus moeilijk zou doen (bandbreedte 1: 10) en wanneer we het beste konden inkorten, danwel maandbedrag verlagen. Het is een soort puzzel. Ik kwam erachter dat een combinatie van beiden gunstig voor ons was. In de afgelopen jaren zijn er ook wat regels versoepeld rondom bankspaarhypotheken door de overheid. Dat heeft ook geholpen.


Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?


Heerlijk. Ik voel me nog steeds gepassioneerd en probeer goed het doel voor ogen te houden. Ik kijk erg uit naar het doorbreken van de 1- ton grens. Dat gaan we vieren met een etentje...of 2. haha. Mijn vriend is ook enthousiast geworden na al mijn berekeningen en vindt het een lekker idee om binnen afzienbare tijd van onze hypotheek af te zijn.

Welke dingen laat je voor het aflossen?


We betalen inmiddels best een hoog maandbedrag, maar we hebben het gevoel dat we dit kunnen dragen met onze salarissen; ongeveer 1 salaris gaat naar extra inleg, sparen en beleggen. Van het andere leven we.

In de laatste jaren ben ik wat minder geld gaan uitgeven aan alles. Ik ben minder uit eten gegaan en heb vooral minder kleding gekocht. Ik merkte dat dit niet mijn levensgeluk negatief beïnvloedde, waardoor ik hier en daar nog wat meer besparingen heb doorgevoerd; minder vaak met de auto rijden, goedkoper boodschappen doen etc.

Op vakantie gaan we wel, soms duur, soms goedkoop. We wisselen het een beetje af.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?


€ 112.242 .


Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?


-Bedenk wat je belangrijk vindt in het leven en geef daar je geld aan uit.
-Zoek goed uit wat de mogelijkheden zijn. Soms kan je met een relatief kleine maandelijkse of 1-malige extra storting al enkele jaren van je hypotheek afsnoepen.
-Bekijk de mogelijkheden tot oversluiten als je nog een oudere hypotheek hebt, of als je rentevaste periode binnen enkele jaren afloopt (kleine boete). De rente staat erg laag. Wellicht kan je met het verschil in maandlasten extra gaan aflossen, of je huis verduurzamen, of beleggen.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!


Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.
Meld je aan voor de hypotheek van...
  1. Lekker gevoel om bijna je huis afgelost te hebben! Ik zou wel even een goede berekening maken om te zien of het fiscaal niet voordeliger is om toch de spaarhypotheek aan te houden en niet over te sluiten. Als volgend jaar je hypotheekrenteaftrek nog steeds hoger is dan je eigenwoningforfait, dan kan je beter niet oversluiten. Vergelijk dus de netto kosten van beide hypotheekvormen exclusief inleg op spaarhypotheek (want dat is gewoon een verschuiving van vermogen) en trek de rente op de spaarpot hier van af.

    Ik zit ongeveer in dezelfde situatie, alleen met een 2x zo grote bankspaarpot. Mijn hypotheek kost me dit jaar gemiddeld -€25 per maand (ik krijg dus geld toe om te wonen) ten opzichte van €175 als ik zou oversluiten naar aflossingsvrij; een verschil van €2400 vermogensopbouw per jaar!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wat een tof verhaal! En dan straks hypotheekvrij wonen in een grote stad in een huis dat 4 ton waard is. Wat een heerlijk gevoel zal dat zijn!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Goede tip B! Ik ga er zeker naar kijken of het toch handiger is de spaarhypotheek aan te houden. 25 euro toekrijgen om te wonen is trouwens wel het geweldigste verhaal dat ik ooit heb gehoord op hypotheekgebied haha. Groetjes N

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik begrijp niet waarom je een hypotheek met een lage rente en hypotheekafrente aftrek gaat aflossen terwijl je wilt gaan beleggen om financieel onafhankelijk te worden.

    Mentaal voelt het misschien fijn maar het slaat eigenlijk nergens op...

    Als je dat geld had belegd of op een andere manier had geïnvesteerd dan had je een mooi rendement gehaald. Geld dat vast zit in je huis kun je niets mee.

    Als je had belegd had je de hypotheek wat later afgelost maar het geld heeft al die tijd mooi gerendeerd. Per saldo kom je dan veel eerder bij je doel.

    Als je de rekensom maakt dan schrik je je rot denk ik..

    Mijn hypotheek van 2% bruto laat ik lekker staan en ondertussen beleg ik alles wat ik over heb en maak al ruim 10 jaar rond de 7% a 9% rendement. Makkelijke rekensom.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hi Sander. Thanks voor je reactie. Ik begrijp goed wat je zegt. Over het algemeen klopt het ook helemaal; beleggen levert gewoon gemiddeld meer op dan je hypotheek aflossen.

      Nou ben ik OOK begonnen met indexbeleggen in 2017, dus ik kan vergelijken wat ons 'meer had opgeleverd'. En dat is niet het beleggen. Dat jaarlijks rendement is achtergebleven bij het gegarandeerde rendement van 4.8% dat we nu wel elk jaar gepakt hebben middels extra inleggen op de hypo. Dus dat is wel grappig.

      Maar goed, ik ben met je eens dat beleggen echt gunstiger is, met name bij lage hypotheekrentes. Dus als we gaan herfinancieren volgend jaar, gaan we nog eens heel goed kijken of we niet toch het gros willen beleggen, en het restantje hypotheek 'laten voor wat het is'. Al zal dat mentaal inderdaad wel jammer aanvoelen...schulden wegwerken werkt bevrijdend voor de geest! haha

      Verwijderen

Whatsapp Button works on Mobile Device only

Begin met typen en toets enter om te gaan zoeken